Vous souhaitez acheter un nouveau logement avant de vendre votre bien actuel ? Le crédit relais peut être une solution adaptée à votre situation. Découvrez dans cet article les caractéristiques du crédit relais, son fonctionnement et ses avantages, ainsi que quelques conseils pour bien l’utiliser.
Le crédit relais : qu’est-ce que c’est ?
Le crédit relais est un prêt bancaire qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente de son logement actuel. L’idée est de mettre en place un financement temporaire qui sera remboursé dès que la vente du bien immobilier initial sera réalisée. Ce type de crédit s’adresse principalement aux propriétaires qui souhaitent changer de résidence principale et qui ont des difficultés à vendre leur bien dans des délais raisonnables.
Fonctionnement du crédit relais
Le crédit relais prend généralement la forme d’un prêt in fine, c’est-à-dire que le capital emprunté est remboursé en totalité à la fin du prêt, en une seule fois. Les intérêts sont quant à eux payés périodiquement (mensuellement ou trimestriellement) tout au long de la durée du crédit. La durée d’un crédit relais varie généralement entre 12 et 24 mois, mais certains établissements proposent des durées plus courtes ou plus longues en fonction des besoins du client.
Le montant du crédit relais est calculé en fonction de la valeur du bien immobilier à vendre et de sa valeur estimée. En général, les banques accordent un crédit relais représentant entre 50 % et 80 % de la valeur nette estimée du bien (valeur du bien moins le capital restant dû sur le prêt immobilier en cours). Cette marge permet à l’établissement financier de se protéger contre les éventuelles baisses de prix du marché immobilier.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais est qu’il permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de son bien actuel. Cela peut être particulièrement intéressant dans un contexte où les délais de vente sont longs ou incertains, ou lorsque l’on a trouvé un bien coup de cœur qu’il faut saisir rapidement. Le crédit relais évite ainsi les situations de double résidence, avec deux logements à gérer et des frais supplémentaires à assumer.
En revanche, le crédit relais présente également des inconvénients. Tout d’abord, il s’agit d’un financement temporaire qui doit être remboursé rapidement, ce qui peut mettre une certaine pression sur le propriétaire pour vendre son bien dans les meilleurs délais. De plus, le coût total du crédit relais (intérêts + frais) peut être élevé si la durée du prêt s’allonge au-delà des prévisions initiales. Enfin, si la vente du bien initial ne se réalise pas ou si le prix de vente est inférieur à l’estimation, le propriétaire peut se retrouver en difficulté pour rembourser le crédit relais.
Conseils pour bien utiliser un crédit relais
Pour tirer le meilleur parti d’un crédit relais, il est important de suivre quelques conseils :
- Obtenir une estimation précise de son bien immobilier : avant de souscrire un crédit relais, il est essentiel de faire estimer la valeur de son bien par un professionnel (agent immobilier, notaire) afin d’avoir une idée claire du montant que l’on peut espérer obtenir lors de la vente. Cela permettra également d’ajuster le prix de vente en fonction des conditions du marché.
- Négocier les conditions du crédit relais : comme pour tout prêt bancaire, il est possible de négocier les conditions du crédit relais (taux d’intérêt, frais, durée) avec son établissement financier. Il peut être utile de comparer les offres proposées par plusieurs banques afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.
- Opter pour un crédit relais avec franchise totale ou partielle : certains établissements proposent des crédits relais avec franchise totale (pas de remboursement du capital pendant la durée du prêt) ou partielle (remboursement partiel du capital pendant la durée du prêt). Ces options peuvent permettre de réduire le coût total du crédit et d’alléger les mensualités.
- Anticiper les éventuelles difficultés de remboursement : en cas de vente difficile ou de baisse du prix du bien immobilier, il est important d’anticiper les conséquences sur le remboursement du crédit relais et de prévoir des solutions pour faire face à cette situation (prolongation du crédit, restructuration de la dette).
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de son bien actuel. Toutefois, il convient de bien évaluer les risques associés et de suivre les conseils mentionnés ci-dessus pour en tirer le meilleur parti.
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